Comisia Europeana a adoptat astazi un pachet de masuri privind serviciile de plata, in beneficiul consumatorilor și comercianților, referitoare la operațiunile de plata cu cardul, comisioanele interbancare și siguranța plaților facute pe internet.
Potrivit unui comunicat de presa remis de CE, noua directiva europeana privind serviciile de plata introduce o serie de noi elemente și imbunatațiri importante ale pieței plaților din UE, cum ar fi:
aceasta faciliteaza și face mai sigura utilizarea serviciilor de plata pe internet cu un cost scazut, deoarece include in domeniul sau de aplicare unele noi servicii, așa-numitele servicii de inițiere a plații. Acestea sunt servicii efectuate intre comerciant și banca cumparatorului care permit realizarea de plați electronice ieftine și eficiente fara utilizarea unui card de credit. Prestatorii de servicii de acest tip vor trebui acum sa respecte aceleași standarde inalte in materie de reglementare și supraveghere ca toate celelalte instituții de plata. In același timp, bancile și toți ceilalți prestatori de servicii de plata vor trebui sa sporeasca securitatea tranzacțiilor online, prin includerea unui protocol mai strict de autentificare a clientului in vederea efectuarii plații; consumatorii vor fi mai bine protejați impotriva fraudei, a eventualelor abuzuri și a incidentelor de plata (de exemplu, in cazul operațiunilor de plata litigioase și executate incorect). Consumatorilor li se va putea cere sa suporte doar pierderi foarte limitate — pana la maximum 50 EUR (fața de 150 EUR in prezent) — in cazul plaților cu cardul neautorizate; propunerea sporește drepturile consumatorilor in momentul in care aceștia realizeaza transferuri și remiteri de bani in afara Europei sau platesc in monede ale țarilor terțe; aceasta va promova apariția unor noi operatori și dezvoltarea de modalitați inovatoare de plata de pe telefonul mobil și pe internet in Europa, pentru a stimula competitivitatea UE la nivel mondial.
Regulamentul privind comisioanele interbancare va introduce, impreuna cu directiva revizuita privind serviciile de plata, niveluri maxime ale comisioanelor interbancare pentru operațiunile realizate pe baza de carduri de debit și de credit de consum și va interzice suprataxele aferente acestor tipuri de carduri. Suprataxele sunt taxele suplimentare impuse de unii comercianți pentru plata cu cardul și sunt intalnite in special in achizițiile de bilete de avion. In cazul in care comisioanele interbancare sunt plafonate pentru cardurile de consum, costurile comercianților cu amanuntul pentru operațiunile de plata cu cardul vor fi reduse considerabil, iar suprataxele nu vor mai fi justificate.
Pe durata unei perioade de tranziție de 22 de luni, in cazul tranzacțiilor transfrontaliere se vor aplica plafoane in ceea ce privește comisioanele interbancare pentru carduri de debit și de credit, și anume atunci cand un consumator iși utilizeaza cardul intr-o alta țara sau atunci cand un comerciant cu amanuntul utilizeaza o banca dintr-o alta țara. Dupa perioada respectiva, aceste plafoane se vor aplica și in cazul tranzacțiilor naționale. Plafoanele sunt stabilite la 0,2 % din valoarea tranzacției in cazul cardurilor de debit și la 0,3 % in cazul cardurilor de credit. Aceste niveluri au fost deja acceptate de catre autoritațile de concurența pentru o serie de tranzacții cu carduri de tip MasterCard, Visa și Cartes Bancaires. In cazul cardurilor care nu fac obiectul plafoanelor (in principal cardurile comerciale emise pentru intreprinderi și cele utilizate in sistemele cu trei parți, precum American Express sau Diners), comercianții cu amanuntul vor putea sa perceapa o suprataxa sau sa refuze sa le accepte. In acest fel, costurile impuse de aceste carduri costisitoare pot fi transferate direct catre cei care beneficiaza de ele, in loc sa fie suportate de catre toți consumatorii.
Comisioanele interbancare sunt incluse in costurile pe care comercianții cu amanuntul le suporta atunci cand primesc plați cu cardul și sunt transferate, in cele din urma, catre consumatori, aceștia platind prețuri cu amanuntul mai ridicate. Comisioanele interbancare sunt invizibile pentru consumatori, insa costurile pe care le suporta comercianții cu amanuntul și, in cele din urma, consumatorii se ridica la zeci de miliarde de euro in fiecare an. Nivelul comisioanelor interbancare variaza semnificativ intre statele membre, ceea ce sugereaza ca nu au o justificare clara și ca impun o bariera importanta intre piețele naționale ale plaților. Plafonarea comisioanelor interbancare va reduce costurile pentru comercianții cu amanuntul și consumatori și va contribui la crearea unei piețe a plaților la nivelul UE. Aceasta ar trebui, de asemenea, sa incurajeze inovarea și sa stimuleze furnizorii de servicii de plata sa ofere noi servicii.
Revizuirea cadrului plaților din UE, in special a directivei privind serviciile de plata, și raspunsurile la Cartea verde a Comisiei „Catre o piața europeana integrata a plaților efectuate cu cardul, pe internet și de pe telefonul mobil” din 2012 (a se vedea IP/12/11), au dus la concluzia ca sunt necesare și alte masuri și actualizari la nivel de reglementare, printre care și modificari ale directivei privind serviciile de plata. Cadrul de plata ar putea astfel raspunde mai bine nevoilor unei veritabile piețe europene a plaților, contribuind pe deplin la un mediu de plata care sa stimuleze concurența, inovarea și securitatea. De asemenea, modernizarea cadrului legislativ privind plațile cu amanuntul a fost definita ca una dintre acțiunile-cheie ale Actului Comisiei privind piața unica II.
Pachetul legislativ constituie o reacție la schimbarile majore ale modului in care europenii fac cumparaturi și platesc. Aproape toți titularii de conturi din UE dețin un card de debit și 40 % dintre aceștia dețin și un card de credit. 34 % dintre cetațenii UE fac deja cumparaturi pe internet și mai mult de 50 % poseda un smartphone, putand astfel efectua plați de pe telefonul mobil. Unele sectoare economice — cum ar fi sectorul turistic — realizeaza chiar cea mai mare parte a vanzarilor lor pe internet.
Potrivit Comisiei, piața UE pentru plațile efectuate cu cardul, pe internet și de pe telefonul mobil ramane fragmentata și se confrunta cu provocari importante care o impiedica sa se dezvolte mai mult și incetinesc potențialului de creștere al UE (provocari precum costurile divergente ale plaților care sunt suportate de consumatori și comercianți, diferențele dintre infrastructurile tehnice sau incapacitatea furnizorilor de servicii de plata de a ajunge la un acord in ceea ce privește punerea in aplicare a unor standarde tehnice comune).
In plus, in timp ce plațile cu cardul devin din ce in ce mai raspandite, modelul de afaceri bazat pe „comisioane interbancare” (comisioanele platite reciproc de banci pentru fiecare plata cu cardul), inca predominant, promoveaza comisioane interbancare ridicate care se rasfrang asupra costurilor suportate de comercianții cu amanuntul și, in cele din urma, asupra prețurilor pentru consumatori. Acest model impiedica, de asemenea, apariția unor noi operatori, precizeaza sursa citata.
Comisarul pentru piața interna și servicii, dl Michel Barnier, a declarat: „Astazi, piața plaților din UE este fragmentata și presupune un cost ridicat, de mai mult de 1 % din PIBul UE, și anume 130 de miliarde de euro pe an. Este vorba de un cost pe care economia noastra nu și-l poate permite. Propunerea noastra va promova piața unica digitala prin garantarea de plați pe internet mai ieftine și mai sigure, atat pentru comercianții cu amanuntul, cat și pentru consumatori. Modificarile propuse pentru comisioanele interbancare vor elimina o bariera importanta intre piețele naționale ale plaților și vor pune capat, in cele din urma, nivelului nejustificat de ridicat al acestor comisioane.”
Vicepreședintele Joaquin Almunia a adaugat: „Comisioanele interbancare platite de comercianții cu amanuntul se rasfrang asupra facturilor consumatorilor. Consumatorii nu numai ca nu sunt conștienți de acest lucru, ci sunt chiar incurajați, prin sisteme de retribuție, sa utilizeze cardurile care le furnizeaza bancilor cele mai mari venituri. Completand aplicarea normelor antitrust, regulamentul care prevede plafonarea comisioanelor interbancare va impiedica creșterea excesiva a nivelului acestor comisioane pe toate planurile. Pentru prestatorii de servicii de plata vor fi create condiții de concurența echitabile, noi actori vor putea sa intre pe piața și sa ofere servicii inovatoare, comercianții cu amanuntul vor realiza economii semnificative datorita reducerii comisioanelor platite bancilor, iar consumatorii vor beneficia de aceasta situație, datorita reducerii prețurilor de vanzare cu amanuntul.”
