Cum te poate ajuta un microcredit să te stabilizezi financiar?

În accepțiunea generală, un microcredit reprezintă un împrumut cu valoare mică accesibil și persoanelor cu venituri mici, incalificabile la bănci.

Caracteristicile acestor forme de finanțare

Prin intermediul microcreditelor, persoanele care sunt respinse în mod obișnuit de majoritatea băncilor, precum și de o parte însemnată a IFN-urilor, pot împrumuta o sumă mică de bani, sumă folosită de regulă pentru necesități domestice, urgente.

Microcreditul a fost inițial o formă de întrajutorare a antreprenorilor începători, dar în timp el s-a extins și către restul populației.

Solicitarea unui împrumut de acest gen se face ușor, de regulă online, fără multe documente și în condiții deosebit de laxe.

Parte din împrumuturile rapide aflate în portofoliul IFN-urilor pot fi considerate a fi o formă de microfinanțare.

Totuși în registrele BNR există societăți specializate, înregistrate ca având în portofoliu astfel de produse financiare.

Pentru accesarea unui astfel de credit este nevoie să îndeplinești și niște condiții, chiar dacă ele sunt simple, la îndemână.

Cerințe comune în rândul IFN-urilor cu microcredite în portofoliu:

  • venituri stabile cu un minim de 300 – 500 lei lunar (Provident accepta 300 de lei lunar – acordă credite de nevoi în cuantum de maxim 20.000 de lei, CreditFix – venit minim de 500 de lei lunar – de la acest IFN poți accesa un împrumut facil în valoare de maxim 4.000 lei)
  • vârsta de asemenea este limitată, de regulă între cea a majoratului și cea a pensionării (CreditFix acceptă 18 ani, CreditPrime 22 de ani minim și 70 maxim, Viva Credit acceptă persoane peste 20 de ani)
  • vechimea în muncă nu este un atribut comun, el este solicitat doar în anumite cazuri (spre exemplu, cei de la Credius impun o vechime minimă de o lună în muncă, însă Credius acordă și sume mai mari de bani de până la 50.000 de lei, nu poate fi încadrată ca oferind exclusiv microcredite, deși aceste produse se regăsesc în oferta celor de la Credius – în acord cu cele înscrise în Registrul General Instituții Financiare Nebancare – Partea I Active)
  • cetățenia română

Câți bani poți împrumuta și cum îi obții?

Când vine vorba de microcredite, sumele maxime ce pot fi împrumutate variază în general între 2.000 și 20.000 de lei.

Cu cât suma este mai redusă, cu atât este mai simplu de îndeplinit condițiile de eligibilitate.

Principalul aspect care contează în acest sens este gradul de îndatorare.

Având în vedere că suma împrumutată este redusă, gradul de îndatorare nu este pus în pericol.

Multe dintre IFN-urile în al căror portofoliu veți găsi credite mici acordate pe terme scurt practică dobânzi mari.

Aceste costuri ridicate sunt o consecință directă a condițiilor de eligibilitate precară.

Cu cât riscul de nerambursare este mai ridicat, cu atât dobânda este mai mare.

Noi nu vă sfătuim să vă adresați unei instituții financiare care practică costuri mari, ca să fiți siguri că vi se aprobă împrumutul.

Vă spunem că este posibil să-ți îmbunătățești eligibilitatea și apoi să ai acces și la produse mai ieftine, în cuantum mai ridicat.

De ce sunt atât de populare microcreditele?

Deși nu am intervenit pe partea de condiții de accesare cu acest aspect, există mai multe cauze care îi determină pe unii oameni să apeleze la astfel de credite facile.

Una dintre cauze este istoricul slab de creditare.

Multe persoane care au întârziat cândva cu plata unei rate la bancă au ajuns pe listele cu datornici ale Biroului de Credit.

În jur de jumătate de milion de persoane se găsesc în prezent în această situație, după statisticile oficiale BNR.

Acești oameni sunt respins de facto de bănci, ei găsind înțelegere doar la unele IFN-uri ce acordă microcredite.

Microcreditul este un produs la care au acces și persoanele cu istoric negativ (Viva Credit, CreditFix, Credius).

În esență, însă, aceste împrumuturi mici sunt destinate unor nevoi urgente, de aceea ele se și accesează pe perioade așa scurte de timp.

Ideea e ca omul să-și rezolve problema și apoi să ”scape” rapid de datorie.

Inițial microcreditele se acordau doar pe perioade de maxim 30 de zile – până la salariu, ori până la pensie.

În ultimii ani, perioadele de contractare ale acestor credite mici s-au prelungit (Viva Credit acorda creditul până la salariu pentru maxim 30 de zile, astăzi acordă o linie de credit încheiată pe perioadă lungă de timp; Credit Fix oferea de asemenea credite pentru maxim o lunp de zile, astăzi au un interval de 92 de zile, CreditPrime acorda credite pentru 30 de zile, acum oferă pentru 24 de luni).

Ce trebuie să mai știi despre microcredite?

Aceste produse financiare pot fi o formă de ajutor pentru persoane din păturile sociale defavorizate.

A făcut posibilă acest lucru susținea acestor credite la nivel european.

Spre exemplu, instrumentul european de microfinanțare Progress a avut drept scop îmbunătățirea condițiilor de creditare pentru debitorii care doreau să împrumute sume mici de bani.

Acest sistem de microfinanțare Progress permite accesul la împrumuturi mici de până la 25.000 de euro, dar acest instrument nu oferă fonduri directe antreprenorilor, ci sprijină furnizorii de microcredite.

Nu trebuie însă să privim microcreditele ca pe o formă de finanțare exclusivă pentru populație.

Ele sunt și forme de finanțare pentru persoane juridice și entități fără personalitate juridică.

Așa încât putem avea microcredite pentru capital de lucru, pentru investiții, microcredite ce se pot constitui în avans pentru o casă, un sediu etc.

Și apoi, microcredite acordă și băncile, nu doar IFN-urile.

Spre exemplu, cei de la UniCredit Bank afirmă că susțin întreprinderile mici printr-un program de microfinanțare.

Cei de la UniCredit Bank oferă microcredite pentru microîntreprinderi și firme mici aflate în risc de excludere financiară. Sumele ce pot fi accesate nu sunt mari, un credit nedepășind 25.000 de euro pe 5 ani, însă este o formă de minimalizare a riscului, dacă ne uităm la oferă de servicii suplimentare nefinanciare pe care această bancă le oferă.

Ce beneficii oferă microcreditele?

Astfel de împrumuturi mici acordate pe termen scurt pentru firme ori pentru restul populației nu necesită o documentație bogată, nici condiții de eligibilitate prea complicate.

În fapt, ele se acordă destul de rapid, chiar și în cazul firmelor banii se primesc în cel mult 24 de ore de la depunerea documentelor.

Istoricul de creditare nu este un factor degradant pentru acceptare la finanțare.

Nici celelalte cerințe, care de regulă sunt eliminatorii în cazul băncilor, nu sunt atât de înspăimântătoare în cazul microcreditelor.

Chiar și firmele sunt scutite de multe dintre cerințele la care trebuie să facă față unei accesări de la bănci.

După cum ați văzut sunt bănci care chiar se adresează firmelor cu probleme financiare.

Ca să sintetizăm, avantajele microcreditelor ar fi următoarele:

  • acte puține
  • condiții de eligibilitate minime
  • rapiditate în accesare

La ce trebuie să fim atenți însă când accesăm astfel de produse? La costuri, firește! Mai ales în cazul produselor ce se adresează populației și mai puțin firmelor, trebuie să cunoaștem bine care sunt costurile totale implicate (dobânda anuală efectivă, comisioane, asigurări, penalizări în caz de întârzieri).